保险指南

本章节旨在帮助大学新生了解德国的医疗保险体系，包括公立医保、私立医保、附加险及第三方责任保险。作为对前面章节的补充信息使用

公立医疗保险（Gesetzliche Krankenversicherung）

办理时间：
- 在获得学校录取通知后，建议立刻着手准备办理公立医疗保险，以确保医疗覆盖。
公立医保公司及服务：
- 所有全国性公立医保公司 的基本医疗服务无差别，均可 直接刷卡结算。
- 主要区别体现在 返利政策 及 疫苗/体检报销额度和范围。
- 若您对返利、购买二类医疗器械等有明确偏好，请查阅各个医保公司的福利政策。
公立医保公司列表：
- 全国性大型公立医保公司：
  1. TK（Techniker Krankenkasse）
  2. AOK（Allgemeine Ortskrankenkasse）
  3. DAK（Deutsche Angestellten-Krankenkasse）
  4. BARMER（Barmer Ersatzkasse）
- 大型地区性医保公司：
  1. NKK（Norddeutsche Krankenkasse）
公立医保有效期限：
- 学生公立医保的有效时间为至27岁，届时需转入：
  1. 自费医疗保险
  2. 公司统筹支付医保
  3. 私立医疗保险
医保费用上涨（2025年调整）：
- 82家医保公司集体上调附加费率，部分公司涨幅翻倍。
- TK、AOK、DAK、BARMER 费率调整，建议关注最新费用变化。
特别解约权（适用于医保附加费上涨的情况）：
- 若医保公司上调附加费，可在生效当月（如2025年1月31日前）免费解约，并在4月1日转入新公司。
- 这对于留学生来说是一个降低医保成本的机会。
强制保险上限调整（2025年）：
- 法定医疗保险的强制保险上限调整为 73,800欧元/年（或 6,150欧元/月）。
- 这一调整使得部分高收入群体可以选择私人医保，而低收入群体仍需参加公立医保。

私立医疗保险（Private Krankenversicherung）

定义及用途：
- 私立医保适用于：
  1. 经济考虑（费用可能更低）
  2. 报销范围需求（少见，但有差异）
- 一旦确认放弃公立医保并转入私立医保，通常 不可撤销，转换回公立医保难度较大。
医院/诊所接收政策：
- 部分德国诊所会根据患者的保险模式选择接收或拒绝患者：
  1. 部分诊所仅接待私立医保患者
  2. 部分诊所仅接待公立医保患者
- 选择私立医保前，建议查阅相关医院或诊所政策。
保险涵盖范围与报销方式：
- 购买私立医保前，建议确认：
  1. 涵盖范围
  2. 报销模式
  3. 合同条款（防止财产损害）
医院改革影响（2025年）：
- 德国联邦政府计划十年投入 500亿欧元 优化医疗体系，其中半数资金由医保公司承担。
- 可能导致未来几年医保费用进一步上涨，建议关注长期成本变化。

附加险（Zusatzversicherung）

定义：
- 附加险适用于 个性化医疗需求，例如：
  1. 牙齿定期保养（Zahnversicherung）
  2. 高品质医疗材料（Premium-Materialversicherung）
  3. 眼镜定期维护（Brillenversicherung）
- 附加险进一步满足个人健康需求，可按需选择。
扩展附加险类别：
- 部分公立医保公司还提供：
  1. 心理健康支持（Psychotherapie）
  2. 运动康复补贴（Physiotherapie）
- 选择医保时，可关注这些额外福利。

第三者责任险 / 钥匙保险（Haftpflichtversicherung / Schlüsselversicherung）

钥匙丢失赔偿：
- 在德国，如果丢失钥匙，可能涉及：
  1. 更换门锁费用
  2. 为住户更换楼道门钥匙
  3. 备用钥匙费用
  4. 开锁服务费用
- 费用可能较高，建议购买钥匙保险。
保险费用与免赔额：
- 费用：每月4-9欧元，取决于免赔额设定。
- 免赔额（Selbstbeteiligung）：
  1. 免赔额越高，保费越低。
  2. 若损害费用低于免赔额，保险公司不会赔偿该部分费用。
  3. 在损害发生时，免赔额影响赔偿额度，建议谨慎选择。
租房责任险（Mietversicherung）：
- 部分保险公司提供 租房损坏赔偿 保障，涵盖：
  1. 因意外损坏房屋产生的费用
  2. 租户责任保险